Quels critères les organismes prennent-ils en compte pour accorder un crédit conso ?

Besoin d’argent rapidement pour financer un achat ? Avec le crédit conso, vous pouvez emprunter de 5 000 à 75 000 euros. Mais comment obtenir son prêt à la consommation ? Sur quels critères, les organismes prêteurs se basent-ils et quels sont les justificatifs demandés ? 

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Obtenir un crédit conso : l’analyse de votre situation financière

Même pour un crédit à la consommation (prêt classique, prêt affecté, crédit revolving…), vous devez avoir des revenus réguliers pour que la banque ou l’organisme accepte de vous prêter de l’argent. Mais ce n’est pas tout. Vous devez aussi conserver un reste à vivre suffisant. 

Le prêteur va donc évaluer votre situation financière en prenant en compte les critères suivants : 

• la capacité de remboursement
• le taux d’endettement
• l’historique des crédits. 

Votre contrat de travail et vos salaires, mais également les dépenses récurrentes mensuelles, sont donc nécessaires pour analyser précisément votre santé financière. 

Le calcul de votre taux d’endettement est également fait pour s’assurer que vous ne soyez pas surendetté. Il ne doit pas dépasser 35%. 

Dans l’étude de l’historique de vos créances, le nombre de crédits en cours est vérifié, ainsi que la raison pour laquelle vous les avez demandés. L’organisme s’assure aussi que vous êtes à jour des remboursements des créances et que vous ne soyez pas inscrit sur le fichier de la Banque de France. 

Quel profil pour avoir un prêt conso ? 

Il est évident que votre profil d’emprunteur est étudié par les organismes et les banques auprès desquels vous faites une demande de crédit conso. Certains profils sont plus rassurants et facilitent l’accès aux prêts. 

Le contrat de travail fait donc partie des critères. L’idéal est d’être en CDI avec un faible taux d’endettement, avec une gestion saine de vos comptes. Mais heureusement, d’autres profils sont également acceptés. Il existe notamment des crédits étudiants pour les jeunes qui veulent financer leurs études ou encore des crédits pour les auto-entrepreneurs. 

L’âge fait aussi partie des critères pris en compte dans l’analyse de la situation. Si vous devez obligatoirement être majeur pour pouvoir souscrire un prêt, un âge maximal peut aussi être imposé. Mais là encore, ce n’est pas une généralité. Les retraités peuvent tout à fait souscrire un prêt personnel. 

Le plus simple pour savoir si votre situation vous permet ou non d’emprunter, c’est de faire une simulation en ligne, puis d’analyser plusieurs propositions pour retenir la meilleure d’entre elles. Pour avoir un maximum de choix, vous pouvez comparer les offres sur cribl, qui collabore avec les meilleurs acteurs du marché. Il vous offre aussi accès à différents outils, dont le calcul du taux d’endettement.

Crédit à la consommation : quels justificatifs fournir ?

Pour obtenir votre crédit, vous devez également fournir un minimum de justificatifs, notamment dans le cas d’un prêt affecté (comme pour l’achat d’une voiture ou d’une cuisine équipée).

Dans tous les cas, vous avez l’obligation de fournir une pièce d’identité en cours de validité (et du co-emprunteur, si vous faites la demande à deux) et un relevé d’identité bancaire, ainsi qu’un justificatif de domicile datant de moins de trois mois. Normalement, vous avez aussi besoin de transmettre vos derniers bulletins de salaire. L’établissement prêteur est tenu de vérifier votre identité et votre solvabilité avant de donner son accord.

Pour un crédit affecté, l’organisme de crédit va également vous demander la facture d’achat. Si vous ne les présentez pas, les fonds ne seront pas débloqués. Dans le cadre de l’achat d’un véhicule, la photocopie de la carte d’immatriculation est aussi demandée. Ces documents sont une garantie, pour que vous puissiez annuler la demande de crédit en cas d’annulation de l’achat.