Un tiers des plans épargne logement vont disparaître d’ici à 2030. En cause, des règles de durée qui diffèrent selon leur date d’ouverture et qui entraîneront la clôture automatique de 3,2 millions de PEL entre 2026 et 2030. Un mouvement d’ampleur, qui concerne près de 93 milliards d’euros d’encours et interroge les épargnants sur le devenir de leur argent.
Pour de nombreux ménages, la date approche sans forcément avoir été anticipée ! Derrière un produit d’épargne réputé stable et de long terme, des règles parfois méconnues vont provoquer, dans les prochaines années, une vague de fermetures automatiques aux conséquences bien concrètes.
Le plan épargne logement, un produit réglementé à durée variable
Le plan épargne logement (PEL) est un produit d’épargne réglementée permettant, sous conditions, d’obtenir un prêt épargne logement. Celui-ci peut servir à financer l’achat ou la construction de la résidence principale, ou encore des travaux de réparation ou d’amélioration du logement habituel.
Un PEL est souscrit pour une durée minimale de quatre ans. Durant toute cette période, son taux de rémunération reste celui fixé par les pouvoirs publics l’année de son ouverture. Il est ainsi de 2% pour les PEL ouverts après le 31 décembre 2025, contre 1,75% pour ceux ouverts durant l’année 2025.
L’encours moyen d’un PEL s’élève à 25.017 euros. Ce produit se distingue également par un plafond de dépôts particulièrement élevé, fixé à 61.200 euros, bien supérieur à celui du Livret A, du LDDS ou du LEP.
Pourquoi des millions de PEL vont être clôturés automatiquement
La fermeture programmée d’une partie des PEL résulte de la loi de finances rectificative du 29 décembre 2010. Ce texte a introduit une règle claire : les PEL ouverts à partir du 1er mars 2011 sont automatiquement clôturés au bout de 15 ans.
Concrètement, un PEL ouvert en mars 2011 sera fermé en mars 2026. À l’inverse, les PEL ouverts avant cette date peuvent être conservés sans limitation de durée.
Sur les 9 millions de PEL existants, 3,2 millions seront concernés par une fermeture entre 2026 et 2030. Cela représente un encours de 93 milliards d’euros sur un total de 202,9 milliards d’euros comptabilisés à fin septembre 2025.
Ce que devient l’épargne après la clôture d’un PEL
À l’issue des 15 années maximales, le PEL est automatiquement transformé en livret d’épargne classique, dont le taux de rémunération est fixé par la banque.
Les pouvoirs publics rappellent toutefois que le détenteur peut, avant cette échéance, utiliser son PEL pour obtenir un prêt épargne logement. Il est également possible de clôturer volontairement son plan à tout moment et d’utiliser les fonds pour les projets de son choix.
L’accompagnement proposé par les banques face aux fermetures
Les banques indiquent qu’elles préviennent leurs clients un à deux mois avant la clôture effective du PEL, en leur proposant un échange avec un conseiller.
Cette procédure est déjà bien rodée. Le Crédit Agricole souligne que de nombreux PEL ont déjà bénéficié de cette procédure à la suite d’une venue à terme précoce, évoquant un dispositif éprouvé d’information et d’accompagnement des clients concernés.
Sébastien Nourry, directeur du marché des particuliers à la Banque Populaire, recommande un accompagnement personnalisé, estimant que les propositions de réallocation de ces fonds sont nombreuses et que, 15 ans après l’ouverture d’un PEL, les priorités de vie des clients ont pu changer.
La Société Générale a, de son côté, choisi d’affecter automatiquement les fonds issus des PEL clôturés à un compte sur livret, rémunéré à 1,70% jusqu’à 70.000 euros, puis à 0,30% au-delà.
Enfin, Philippe Crevel, président du Cercle de l’épargne, estime que les titulaires de vieux PEL devraient se tourner vers l’assurance vie, un placement susceptible de répondre à la fois aux attentes de rendement, de garantie en capital et de fiscalité.
Nice-Presse avec des contenus de l’AFP
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